小米铃声逐渐变大（小米铃声）

商业和市场力量推动欧元扩展国际化地位的作用会很有限。

早期阶段资本的规模扩张主要发生于工业、农业以及交通运输和通信产业等实体经济领域，产业资本是资本规模扩张的主导力量。为了缓解这一张力，资本不仅在经济领域持续扩张，也通过影响国家政策、法律法规在政治领域进行扩张，从而不断蔓延成长为一种强大的政治权力，资本尤其是垄断资本日益成为国家发展的权力主体。

在她看来，非资本主义经济形态的消亡同时也是资本主义生产方式的大限。几乎没有现存国家能够经得起严格的国家地位的考验。哈维认为，过剩资本脱离了初级循环之后会改变方向，或者进入次级循环，或者进入三级循环。当今世界正在步入数字技术加速发展的时代，伴随着新一代信息通信技术的不断迭代，数字化资本在网络社会里必将拓展出更多流动空间并将更加无孔不入。伴随着经济危机的发生，较大的资本战胜较小的资本，后者一部分归于消灭，另一部分转入前者之手。

在此之后尤其是进入21世纪以来，企业并购超过千亿美元案例却屡见不鲜。具体而言，20世纪70年代之前西方发达国家的资本集中化运动主要发生于钢铁、化工、煤炭、石化、食品加工、汽车制造以及电气设备等实体部门，银行等金融领域虽然不乏并购案例和资本规模过度膨胀现象，但希法亭意义上的金融资本却主要服从和服务于产业资本的规模扩张。在当前数字化背景下，利用移动互联网技术，加快将客户的信息和服务向线上端、移动端迁移，则是破局的关键。

例如兴业银行是业内少数拥有核心业务系统自主知识产权的银行，并且是唯一对外输出银行核心服务能力的银行，支撑着国内超过350家中小银行业务的运转。只有这样，他们才能迅速补齐自身短板，快速根据客户需求，提供产品和解决方案。在国家普惠小微金融政策的引导下，中小银行需充分发挥其属地资源领先、贴近市场和客户、组织机制灵活等优势，通过开放共赢、积极创新，与其他市场机构相互协同，加强自身能力建设，深耕区域小微，以差异化的服务和产品形成错位竞争，优化普惠小微金融的供给结构，实现社会价值与商业可持续的良性循环。二是与大型软件服务商合作批量获客。

但残酷的事实是，中小银行客户资质弱于大中银行，风控能力又远不如大中银行。首先是风控挑战，中小银行普惠小微客户质量较差，因而需要更强大的风控体系。

当前国家正在建设数据共享交换平台，数据共享交换平台覆盖国家、省级、地市级三级，各级共享平台横向对接所辖区域政务部门业务系统、基础信息资源库、主题信息资源库及其他社会信息库，纵向通过级联系统与省级数据共享平台、地市级数据共享平台连通，形成横向联动、纵向贯通的数据共享交换体系，实现了跨层级、跨地域、跨系统、跨部门、跨业务的协同管理和服务。一是主动构建小微金融专营中心。二、中小银行服务小微的破局之道 由于中小银行所处地域千差万别，资产规模又各不相同，不会有一个放之四海而皆准的办法，破局的道路，一定是共性和个性结合的方案，是行业基本规律上的因地制宜、因行施策。敏捷组织是破局根本保证 组织破局是适应客户下沉的根本保证，而灵活敏捷的组织构建是组织破局重点方向，敏捷组织提升服务小微效率、降低投入成本。

2022年1月，深圳征信服务有限公司、上海市联合征信有限公司、四川征信有限公司相继完成备案和进行备案公示，显示地方政府数据整合进入全新的阶段，依托市场化的地方征信主体，可以更好地将政府信息、公共事业信息整理、加工给金融机构使用，有效赋能金融机构对中小微企业的服务。在敏捷试点小组的组建上，由科技人员、产品经理、客户经理等构成跨职能实体团队，小步快跑，快速迭代。重点是促进科技与业务的融合，围绕新产品、新系统开发等重点项目，成立敏捷试点小组，先让部分业务敏捷起来。以此进一步推动银行等金融机构解决实体经济特别是小微企业融资难题。

中小银行根植于区域，首要的目标是服务本地客群，可针对当地产业特点，培植出服务特定产业的能力，运用技术、通过开放合作的方式来有针对性地获客。专营支行成功的关键有：一是限额，风险管理匹配。

精准风控是破局根本保障 在小微信贷下沉过程中，中小银行未能掌握核心信息识别技术，对小微企业的产值、现金流量评估、风险测度等信息难以掌控，在贷前、贷中、贷后、风险分担等各方面都面临着一些深层次的梗阻点和难点，制约了下沉效果的发挥。首先中小银行，其成立之初的定位是为当地小微企业、个体经营者和三农群体等提供金融服务，核心是提升信贷服务的可得性。

如浙商银行聚焦应用场景创新，运用核心企业H+h+m、分销通等供应链融资模式，批量支持上下游小微企业融资，提升平台化服务能力。与之相对应的是，腰尾部的中小银行，其可投入的资源更少，更需要迫切地找到解决方案和产品，更需要通过合作的方式来抱团取暖。在当前服务小微过程中，中小银行受投入不足、人才欠缺、理念不足等诸多因素影响，核心系统、信贷系统、风控中台等关键业务系统的参数化不强、无法敏捷，系统建设质量不高，是难以支撑小微金融长远发展，亟需多和有科技托管能力的机构合作。三是深耕场景、赋能产业、打造APP数字平台。除基本的增信功能外，商业性融担还在获客、产品、风控初筛、贷后管理等环节具备差异化优势，可为中小银行提供多方位支持。深耕区域和场景、批量获客是破局重要内容 获客破局，关键就是充分利用移动互联网技术，充分挖掘、掌握客户信息，降低获客成本，深耕区域经济，提升批量获客能力，从而实现商业价值。

最后是科技挑战，商业银行的业务具有高度同质化，业务种类趋同，需要的系统种类也比较相似，但是投入的科技资源却差距巨大。广州农商行选择和浙江泰隆银行合作，成立了广州农商行珠江支行，体系外进行孵化。

需要重点做好以下几方面的工作： 一是发挥大数据风控的重要作用。二是与有风险兜底能力的增信主体探索风险共担。

但除了兴业数金等少数公司外，其他如省农信、山东省城商联盟仅仅是托管省内中小机构的科技系统，远远不能满足市场需要。小微企业是我国经济增长的重要贡献者，也是吸纳社会就业的主力。

加快小微业务的平台化创新转型，围绕产业链上下游，以集约化批量化方式有效扩大小微基础客群。如SaaS平台等软件服务商聚集大批具有潜在贷款需求的客群，凭借ERP中的进存销、生产、人员管理、订货、销售、现金、票据等动态数据，容易发现具有真实信贷意愿的小微企业。为数众多的腰尾部中小银行要想科技突围，必须抱有一个开放的心态，从客户需求角度出发，寻求产业链上更广泛的合作，以便能最快的速度适应市场的变化，在既定的约束条件下，快速迭代出产品和服务模式： 一是优化现有信贷流程。但是随着大行围绕其普惠金融乡村振兴等大发展战略的数字化项目实施，其业务能力大幅提升，网络经营能力得到极大提高，构建了网点+网络的天罗地网的服务体系，虽然在偏远地区网点减少了，但是由于其强大的品牌和数字化服务能力，其在偏远地区的客户获取、经营能力不但没有削弱，反而增强了。

四是积极推动银企合作、银税合作、政银合作，大力协同各类批量化获客平台。实行矩阵式事业部体制，将信贷流程标准化、数字化，采用集中审批，协调、推进全行小微金融业务的管理和发展，承担全行小微金融业务的政策研究、规则制定、产品研发、风险管理等职责，并对全行小微金融经营指标负责。

绝大多数腰尾部中小银行资产规模在3000亿元以下。如中原银行推出的中原聚商APP，其赋能小微企业经营场景，可提供进销存管理、线上开店、店铺管理、实时的经营分析、数据分析报表等功能。

试点项目成功后，再由点及面进行规模化敏捷，在整个业务条线建立由多个敏捷小组构成的敏捷部落。大部分中小银行一年科技投入不到5亿元，科技人员大约几百人。

二是托管金融科技系统。二是积极打造专营支行机构。谋定而后动，中小银行是服务小微经济体的主力军，是服务区域经济不可或缺的力量。因此，我们以3000亿元资产规模为限，将中小银行分为头部和腰尾部，并选取有代表性的中小银行，分别进行调研分析。

探索开发银行合作模式，连接更多生态合作伙伴，通过技术赋能小微企业，根据小微企业的场景需求提供更多SaaS服务、小微客户经营软件。以工行为例，2020年科技投入费用为238.19亿元，科技人员35400人，这个费用和人员已经远远超过很多中小银行总收入和总人数。

头部中小银行由于资金实力雄厚，在小微金融供给上，更多立足于自身，但是即便如此，他们也在积极寻求外部合作，以补足自身短板，但是这种合作主要处于一个补充的地位。（本文发表于《21世纪经济报道》） 进入专题： 中小银行 小微企业 。

中小银行由于在金融科技上资源不够，投不起，这就形成了大行对中小银行的科技鸿沟。中国有4000多家法人银行，但是如果按照资产规模划段，3000亿元资产规模以上的不足百家，这其中还包括了十几家国有大行和股份制银行。

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